住宅ローンの借り換え相談の件に関する私の体験談

家計を圧迫する住宅ローンの返済ですが返済額を減らすために今組んでいるローンの金利からもっと低く設定されているローンが見つかったらそちらに変えたいですよね。

ただ、金利だけを理由に変更するのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは消費者ローンの借り換えとは違い登記などいろいろな費用が発生しますので、費用を含めて計算してみたら逆に損していたということもあります。

そのため、web状の借り換えシミュレーションを利用してメリットがあるかを確認しましょう。

借り換えを行う判断基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収を越した時です。

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えを行ったことがありますか?多くの人は行ったことはないはずです。

ここでは、借り換えを行う際の流れを確認しましょう。

まずはじめに行うのは、現在のローンを再確認することです。

銀行のwebサイトにある借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総費用を確認してみましょう。

総費用を見てお得だと判断した後は借入銀行選びです。

金利だけでなく、保証料など自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合う銀行が見つかったら次は申し込みして仮審査です。

複数の銀行から融資OKをもらったら最も条件のいい銀行を選びましょう。

最近、ネットバンクなどを中心に非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローン借り換えを行う人も多いようです。

その際、夫婦や親子でローンを組む場合は相続税に注意が必要です。

どういった場合にこんな状況が発生するかというと最初にローンを組んだ時に不動産の持分を夫婦共有持分としていたのが実際は夫が全額返済しているため借り換え時に単独名義になる問題が出てきます。

こういった連帯債務の借り換えを行う場合は金利以外の税負担が伴う可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

場合によっては、不動産登記などの諸費用と贈与税の負担を比べて借り換えをしないほうがいいケースもあります。

住宅ローンを組んだ際に固定金利のフラット35を利用した方の多くは全期間固定金利だから完済まで放置するものという認識はありませんか?平成21年4月から借り換え融資プランができたので住宅ローン借り換えをフラット35同士で借り換えを行うとお得な場合も多くなっているんです。

基本的には金利差が0.3%あればメリットを受けられます。

よく借り換えで例にされているのが固定金利から低金利な変動金利に借り換えを行うケースです。

変動金利だと固定に比べて1%から2%低く設定されていることが多いのでそのまま低金利のままならお得になりますが、金利上昇リスクも出てきます。

しかし固定金利なら金利変動リスクの心配はありません。

憧れのマイホームを購入する際には多くの人が住宅ローンを利用します。

中には、毎月の返済が大変という方もいるのではないでしょうか。

そんな時に検討するのが住宅ローン借り換えを行うことです。

ただ、借り換えメリットを享受するためには当然、現在借りているローンよりも金利が低くなる必要があります。

検討する際のメリットの計算方法に関しては各銀行機関でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

その際に気をつけることとして、シミュレーションを使って20万円くらい利息が減ったから借り換えようと思うと登記などの経費計算を忘れていて結果的にあまり得にならなかったということもあります。

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行機関からお金を借りて、現在借入中の銀行に完済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行に話す必要はないので理論上、何度借り換えを行なっても問題はありません。

ただ、現実的には多い人でも3回くらいまでになります。

では、どんな時期に借り換えをすると良いのでしょうか。

3回も行えば十分低金利なところからkリテいる形になるからです。

また、住宅ローン金利は予測ができないので借り換えを行うべストな時期というものはなく借り換えメリットが月収以上になった時がベストな時期と言われています。

借り換えメリットが月収以上になったときです。

住宅ローンの返済でお悩みの人の中には住宅ローン借り換えでしは支払う利息を減らそうとしている人もいるのではないでしょうか。

その際に、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外のメリットも欲しいですよね。

今のローンよりも金利が低いのは当然として保証料がかからないこともメリットの一つです。

例えば3000万円を30年ローンで支払う場合、60万円以上かかる計算になります。

例えば3000万円を30年ローンで返済する場合、保証料だけで60万円以上かかる計算になります。

「最も良い資産運用は繰上げ返済である」と言われるくらい大切です。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も少なくなっていきます。

住宅ローンを選ぶ際に重要なことがあります。

例えば、繰り上げ返済が簡単に行えることです。

その理由としては繰上げ返済を行えば行うほど元本も利息も減っていきます。

結果として総支払額が少なくなったり、支払期間が短くなります。

そのため、手続きをネットで簡単に行えることや返済可能額が一円以上だと行いやすいですよね。

ひとつ気をつけていただきたいのが、繰上げ返済のしすぎで生活が苦しくなったら本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

引用:住宅ローン借り換え相談こちら!審査甘い銀行は?【金利安い】

住宅ローン借り換えを行うときも重要なポイントとされています。

住宅ローンで融資されている際にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行った際には控除は受けられるのでしょうか。

結論としては可能です。

住宅ローン控除では10年間にわたって年末時点の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付される制度です。

借り換え時に重要なことが控除のメリットをフルに受けられるようにすることです。

控除をフルに利用するには、返済期間を10年以上にすることや金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

金利1%未満なら繰上げ返済しないことなどが挙げられます。

ローン控除では1%が還付されるので金利が1%未満の場合、戻ってくる所得税よりも支払っている金利が大きくなります。

様々なローンを利用する際、必ず確認するのが金利です。

その際、悩みの種が金利が固定か変動かではないでしょうか。

金利だけを見ると変動の方が低くなっていることが多いですが変動というふうに記載されているように金利が定期的に変わるので場合によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が想定以上になってしまうなど計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う場合は基本的に変動を選ぶことになると思います。

固定では、ローン期間中ずっと同じ返済額になるので計画を立てやすい、急激に金利が上がっても心配ないというメリットもあります。

他にその中間とも言える3年間、5年間などの固定期間選択制というものもあります。

1度組んだ住宅ローンを他のローンにする住宅ローン借り換えですが1度組めたから借り換えする時も大丈夫と楽観的な人もいるようです。

しかし、借り換えの審査で落ちる場合もあるんです。

基本的には最初のローン審査時と職場や年収が変わっていなければ転職した場合や年収が下がっている場合は要注意です。

年収や職場が変わっていなくても最初のローン審査時よりも物件の評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

他にはカードローンを利用しているなど別のローンを複数抱えている場合です。

年収に対してのローン額が増えていると通らない可能性があります。